주담대 계산기｜아파트 실거래 검색 · LTV DTI DSR · 정책대출 조건 확인
credit_ blogger · 내 집 마련 계산 도구 | 2026.10.15 확인
내 집 마련,
얼마까지 빌리고 얼마나 준비할까?
단지 실거래를 찾아 예상 집값을 넣고, 주담대 한도 · 필요한 현금 · 월 납입액을 계산하세요. 생애최초·신혼·자녀·출산 조건에 맞는 정책대출도 함께 점검합니다.
단지부터 찾아볼까요?
단지명이나 동 이름으로 검색하고, 같은 전용면적의 거래가격을 골라 아래 계산기에 넣으세요.
검색을 사용하려면 자바스크립트를 허용해 주세요.
실거래가격을 사용할 때 확인하세요
위 금액은 해당 계약의 신고가격입니다. 층·동·향·수리 상태와 거래 시점에 따라 가격이 다릅니다. KB 시세나 은행 인정 담보가액은 별도로 확인하고 실제 계약 예정금액에 맞게 계산기 집값을 수정하세요.
매주 수요일 오전 8시(한국시간)에 국토교통부 공개자료 갱신을 시도하고 검증을 통과한 자료를 반영합니다. 마지막으로 반영한 수집일은 위에 표시합니다. 갱신이 지연되면 기존 자료를 유지하며, 실제 계약 이후 신고·정정·해제가 반영되기까지 시간이 걸릴 수 있습니다. 거래가 없는 단지가 검색되지 않더라도 대출 대상에서 제외된다는 뜻은 아닙니다.
주담대 한도 미리보기
아래 기본값은 설명용 예시입니다. 내 조건으로 바꾸고 통합 한도를 계산하세요.
입력 기능을 사용하려면 자바스크립트를 허용해 주세요. 아래에 계산 원리와 예시도 정리했습니다.
01 · 구매할 집
은행 담보가액이 매매가격과 다르다면
비워 두면 매매가격과 같은 금액을 가정합니다. LTV에는 금융사가 인정하는 담보가액을 사용하세요. 위 검색의 실거래가격과 은행 인정 시세는 다를 수 있습니다.
02 · 소득과 준비한 현금
세전 연소득을 출발점으로 입력하세요. 배우자 소득을 합산할 때는 금융사의 합산 요건과 배우자 부채도 함께 확인합니다.
부대비용 · 담보 차감액 추가
비용은 직접 입력하며 기본 0원입니다. 차감액은 선순위채권 · 보증금 등 금융사가 확인한 합계만 입력하세요. 기존 부채를 보유 현금에서 다시 빼지 않습니다.
03 · 기존 대출
대출이 있으면 추가하세요. DTI는 주담대 원리금과 기타대출 이자를, DSR은 전체 원리금을 반영합니다.
잔액 대신 연간 원리금을 넣는 이유
한도 계산에는 금융사가 인정하는 연간 원금 · 이자가 필요합니다. 신용대출·한도대출 등은 심사상 산정만기가 실제 계약과 다를 수 있습니다. 잔액이나 월 납입액을 그대로 넣지 말고, 대출 명세 또는 금융사에서 확인한 연간 금액을 사용하세요.
04 · 새 주담대 조건
기본 0은 스트레스 미반영입니다. 금융사가 안내한 최종 가산분을 넣으세요. 가산분은 DSR 한도에만 쓰고 실제 납입액에는 더하지 않습니다.
LTV · DTI · DSR과 금액 상한 조정
비워 두면 매매가격을 시가로 가정합니다. 시가 15억원 이하 6억원, 15억원 초과~25억원 이하 4억원, 25억원 초과 2억원을 적용합니다. 대출신청일의 금융사 인정 시가를 확인하세요.
한 번 입력해 한도와 현금계획을 함께 봅니다. 금액 입력 단위는 만원이며 입력값을 별도로 저장하거나 전송하지 않습니다.
조건을 입력한 뒤 계산하기를 누르세요.
신규대출은 거치 없는 분할상환의 전체기간 연평균 모형입니다. 실제 승인금액·상품 자격은 금융사의 소득·담보·부채 심사와 달라질 수 있습니다.
내 조건으로 정책대출 특례 확인하기
주택과 가족 조건을 입력하면 디딤돌 · 신혼전용 · 신생아 특례 · 보금자리론을 함께 대조합니다.
2026년 10월 15일 확인 기준입니다. 상품 상한과 주요 자격을 비교하며, 금융사의 승인금액은 별도 심사로 정해집니다.
1. 집과 소득 · 핵심 조건
소득은 위 일반 주담대 계산기와 별도로 입력합니다. 배우자 또는 결혼예정자의 소득을 함께 확인하세요.
2. 혼인 · 자녀 · 생애최초 조건
3. 세대 · 거래 · 담보 추가 확인
모르는 항목은 확인 필요로 두세요. 빈 항목을 충족한 것으로 처리하지 않습니다.
여러 상품의 한도를 더해서 대출받는 방식이 아닙니다. 정책대출의 부부합산 기준과 일반 주담대의 개인 소득 · DSR 기준은 따로 확인하세요.
실거래와 정책대출, 이렇게 함께 활용하세요
- 집값의 출발점 찾기. 같은 단지라도 전용면적과 층에 따라 가격이 다릅니다. 최근 계약을 골라 참고하고, 실제 매수 예정가격으로 수정하세요.
- 일반 은행 한도 계산. 금융사가 인정하는 담보가액과 소득·기존 부채를 넣습니다. 실거래 선택은 예상 매매가격에만 반영됩니다.
- 정책대출 조건 대조. 부부합산 소득과 순자산, 가구·주택 요건을 입력하면 네 상품의 충족·미충족·확인 필요 항목을 구분합니다. 상품별 한도를 더해서 대출가능액으로 보지 마세요.
활용 예시: 5억원 아파트를 보던 신혼가구가 실거래 검색에서 4억 8,000만원 계약을 찾았다면, 먼저 같은 면적·층인지 살펴봅니다. 매수가를 4억 8,000만원으로 가정해 현금 부족액을 계산한 뒤 정책대출에서는 부부합산 소득과 순자산을 다시 확인합니다. 화면의 상품 최대한도는 LTV·DTI·담보 차감까지 반영한 실제 승인액과 다릅니다.
정책대출 결과가 ‘추가 확인’으로 나오는 이유
가격 확인이나 세대·혼인·출산 정보가 비어 있으면 충족으로 처리하지 않습니다. 입력한 주요 조건이 맞아도 신용·담보·서류·보증 심사는 취급기관에서 진행합니다. 현재 규칙은 2026년 10월 15일 확인 기준이며, 접수일에 바뀐 조건과 경과조치는 공식 상품 안내를 확인하세요.
한도보다 중요한 것은 남은 현금입니다
① 집값·소득·현금 입력 → ② 기존 대출 추가 → ③ 금리·기간과 적용 기준 확인 → ④ 통합 계산 순서로 사용하세요. 입력 조건별 LTV·DTI·DSR 금액과 별도 상한 중 가장 작은 값을 예상 한도로 표시합니다. 주택 구입 비교를 위해 매매가격도 상한에 포함합니다.
한도가 충분해도 필요한 금액만 빌릴 수 있도록 이번 계획의 대출 반영액을 따로 보여줍니다. 이는 ‘집값 + 부대비용 − 보유 현금’과 예상 한도 중 작은 금액입니다. 첫 달 납입액은 이 대출 반영액에 계약금리를 적용한 값입니다. 원금균등은 초기 부담이 더 크므로 첫 12개월 금액도 함께 보세요.
설명용 예시: 집값·담보가액 5억원, 연소득 6,000만원, 보유 현금 1억 5,000만원, 기존 부채·부대비용·차감액 0원, 4%·30년 원리금균등, LTV 70%·DTI 60%·DSR 40%, 스트레스 가산과 추가 상한 미반영이면 통합 예상 한도는 3억 5,000만원입니다. 필요한 현금 1억 5,000만원을 이미 갖고 있으므로 부족액은 0원입니다. 준비 비용 1,000만원을 추가하면 부족액도 1,000만원으로 늘어납니다.
한도 역산과 현금계획의 산식
LTV 금액은 담보가액 × 적용 비율에서 금융사 확인 차감액을 뺀 값입니다. DTI·DSR은 ‘연소득 × 적용 비율 − 기존대출 반영액’을 신규대출 1원당 연평균 원리금으로 나누어 원 단위로 버립니다. DSR에만 최종 스트레스 가산분을 더합니다. 0 아래로 내려가는 한도는 0원으로 표시합니다.
필요 자기자금 = 매매가격 + 입력 부대비용 − 예상 한도. 추가 필요 현금 = 필요 자기자금 − 보유 현금이며, 0보다 작으면 0원입니다. 실제 월별 원 단위 처리, 은행 인정만기·소득, 대출별 예외와 경과규정은 금융사 결과와 차이가 날 수 있습니다.
LTV · DTI · DSR을 각각 계산하려면
LTV · DTI · DSR 개별 계산
담보가액 기준 금액과 소득 대비 상환 부담을 입력한 가정으로 계산합니다. 금융사에서 확인한 적용 비율과 조건을 넣어 보세요. 아래 기본값은 설명용 예시입니다.
기본 LTV 예시: 담보가액 5억원 × 70% = 3억 5,000만원. 입력 기능이 작동하지 않으면 아래 계산 사례와 산식을 확인하세요.
LTV는 담보가액에 대한 대출 비율입니다. 은행이 인정하는 담보가액은 실제 매매가격과 다를 수 있습니다.
DTI는 모든 주담대의 연간 원리금과 기타대출 이자를 연소득과 비교합니다.
DSR은 기존대출을 포함한 모든 대출의 연간 원리금을 연소득과 비교합니다.
70%는 계산 예시입니다. 지역 · 주택 보유 수 · 상품별 적용 비율을 자동 판정하지 않습니다.
세전 연소득을 출발점으로 입력하고, 금융사 인정소득을 확인하면 그 값으로 바꾸세요. 부부합산 가능 여부는 상품 기준을 확인하세요.
전체 상환기간의 연평균 원리금으로 참고비율을 추정합니다. 매월 납입 · 금리 고정 · 거치기간 없음 가정입니다. 실제 초기 부담은 결과의 첫 12개월 금액도 확인하세요.
스트레스 금리 가정 추가
금융사가 안내한 신규 주담대의 최종 반영분을 입력하세요. 지역 · 금리유형 · 고정기간별 반영률을 자동 계산하지 않습니다. 0이면 스트레스 미반영입니다. 가산분은 DSR 추정에만 더하고 실제 납입액과 DTI에는 더하지 않습니다.
계획 중인 신규 대출만 입력하세요. 기존 대출은 아래에 별도로 넣습니다. 이 모드에서는 입력 금액을 그대로 사용하며 스트레스 금리를 다시 더하지 않습니다. 탭이나 계획 대출금액을 바꾸면 DTI · DSR별 심사 금액을 재확인하도록 이 칸이 비워집니다.
기존 대출 반영하기 · DTI
기존 주담대는 원금과 이자를 모두 반영하세요. 기타대출은 금융사가 DTI에 반영할 이자 금액을 입력합니다. 새 대출로 갚아 없어질 부채의 처리도 금융사와 확인하세요.
기존 대출 반영하기 · DSR
기존 주담대 · 신용대출 등 금융사가 DSR에 반영할 연간 원리금 합계입니다. 위 신규 주담대 금액을 중복해서 넣지 마세요. 한도대출의 인정 만기, 제외대출과 스트레스 적용도 함께 확인하세요.
- 계획 대출의 필요 LTV
- 60.00%
실제 대출은 지역 · 자금용도 · 소득 · 기존 부채 · 상품별 한도와 금융사 심사에 따라 달라집니다.
탭을 바꿔도 계획 대출금액과 소득 · 금리 · 기간은 이어서 사용합니다. 기존대출의 DTI 반영액과 DSR 반영액은 각각 입력하세요. 도구는 입력값을 별도로 전송하거나 저장하지 않으며, 새로고침하면 기본값으로 돌아갑니다.
간편 추정은 월별 원 단위 절사 없이 내부 계산하고, 결과 표시에서 원 단위 반올림합니다. 필요 연소득은 올림, LTV 기준 금액은 원 미만 버림입니다. 심사용 인정소득 · 대출별 산정만기 · 공제 · 제외대출 · 경과규정은 금융사 기준으로 확인하세요.
LTV는 집값, DTI와 DSR은 소득을 봅니다
| 지표 | 무엇과 비교하나요? | 이 도구에서 얻는 값 |
|---|---|---|
| LTV | 대출금 ÷ 담보가액 | 입력 비율 기준 금액 · 계획 대출의 필요 비율 |
| DTI | (모든 주담대 원리금 + 기타대출 이자) ÷ 연소득 | 입력 상환액의 참고비율 · 비교 기준의 필요소득 |
| DSR | 모든 대출 원리금 ÷ 연소득 | 전체 대출 부담의 참고비율 · 스트레스 가정 비교 |
LTV 기준 금액이 충분해도 소득과 기존 부채에 따라 실제 대출금은 줄어들 수 있습니다. DTI와 DSR도 소득의 인정 방법과 부채의 환산 기준이 다르니, 계산값은 상담 전에 조건을 비교하는 데 활용하세요. 위 통합 도구는 적용한 기준 중 가장 작은 대출금액을 예상 한도로 보여줍니다. 실제 승인 한도는 금융사 심사로 확정됩니다.
같은 대출도 기존 부채에 따라 달라집니다
설명용 가정: 담보가액 5억원 · 계획 대출 3억원 · 연소득 6,000만원 · 연 4% · 30년 · 원리금균등 · 거치기간 없음. DTI 반영 기존 주담대는 0원, 기타대출 연이자는 100만원, DSR 반영 기존대출 연원리금은 600만원으로 둡니다. 스트레스 가산은 0%p입니다.
| 계산 | 예시 결과와 해석 |
|---|---|
| LTV | 3억원 ÷ 5억원 = 60%. 비교용 적용 LTV를 70%로 넣으면 기준 금액은 3억 5,000만원입니다. |
| DTI | 신규 연평균 원리금 약 1,718만 6,951원 + 기타 연이자 100만원. 참고 DTI는 30.31%입니다. |
| DSR | 신규 연평균 원리금 + 기존 연원리금 600만원. 참고 DSR은 38.64%입니다. 비교값을 40%로 두면 필요한 연소득은 57,967,377원입니다. |
같은 조건에서 원금균등으로 바꾸면 신규 주담대의 연평균 원리금은 약 16,016,667원, 첫 12개월 실제 상환액 추정은 21,816,667원입니다. 평균 부담과 초기 부담을 함께 봐야 월 예산을 잡을 수 있습니다.
금리 상승을 가정하면 DSR이 어떻게 바뀌나요?
위 원리금균등 예시에서 DSR 계산용 최종 가산분을 1%p로 입력하면 계산 금리는 5%, 참고 DSR은 42.21%가 됩니다. 실제 납입액은 계약금리 4%로 계산해 첫 달 약 1,432,246원을 유지합니다. 1%p는 비교용 가정이며 모든 대출에 적용되는 현재 규정값을 뜻하지 않습니다.
계산 산식과 적용 범위
LTV 기준 금액 = 담보가액 × 입력 비율. 원리금균등의 월 상환액 A는 P × i ÷ [1 − (1 + i)−n]입니다. P는 신규 대출원금, i는 연 금리 ÷ 100 ÷ 12, n은 전체 개월 수입니다. 금리 0%는 P ÷ n으로 계산합니다.
원리금균등 연평균 원리금은 A × 12, 원금균등은 [P + P × i × (n + 1) ÷ 2] ÷ (n ÷ 12)입니다. 자동계산은 이 연평균을 사용합니다. 첫 12개월 금액은 계약금리로 별도 표시합니다. 연평균 방식은 비교를 위한 모델이며 일반 은행 심사를 모두 재현하지 않습니다.
참고 DTI = (신규 연간 원리금 + 기존 주담대 연간 원리금 + 기타대출 연간 이자) ÷ 연소득 × 100. 참고 DSR = (신규 연간 원리금 + 기존 모든 대출 연간 원리금) ÷ 연소득 × 100. 비교비율에 필요한 연소득 = 분자 금액 ÷ (비교비율 ÷ 100)이며 원 단위 올림합니다. 직접 입력 모드에서는 금융사에서 확인한 신규 연간 원리금을 그대로 씁니다.
대출 상담 전에는 네 가지를 챙기세요
- 담보와 적용 비율: 은행 인정 담보가액, 지역 · 주택 수 · 자금용도에 따른 LTV와 가격별 금액 한도, 선순위채권 · 임차보증금 공제를 확인합니다.
- 소득 자료: 세전 소득과 금융사가 인정하는 소득을 대조합니다. 부부합산 여부도 상품별로 확인하세요.
- 기존 부채 명세: 주담대 원리금, 기타대출 이자, 전체 대출의 심사용 연원리금을 각각 준비합니다. 새 대출로 상환할 부채의 처리와 중복 합산을 점검합니다.
- 실제 상환 계획: 스트레스 금리의 최종 반영분, 실제 계약금리, 거치기간과 첫해 납입액을 구분합니다. 매매대금 외 취득세 · 중개보수 등도 별도 예산으로 준비하세요.
자주 묻는 질문
기본 LTV 70% · DTI 60% · DSR 40%가 나에게 적용되나요?
기본값은 사용법을 보여주는 비교 가정입니다. LTV는 지역 · 주택 보유 수 · 자금용도 · 상품과 예외 요건을, DTI와 DSR은 적용 대상과 소득 · 부채 산정 기준을 확인해야 합니다. 이용할 금융사가 안내한 비율로 바꾸세요.
스트레스 DSR을 자동으로 적용하나요?
지역과 금리유형별 최종 가산분을 직접 입력하는 방식입니다. 0%p이면 미반영 상태가 결과에 표시됩니다. 스트레스 금리는 상환능력 심사에 쓰는 금리 가정으로, 이 계산기의 실제 계약금리 납입액에는 추가되지 않습니다. 금융사 확인 연간 원리금을 직접 입력했다면 가산분을 중복 적용하지 않습니다.
만기일시상환이나 거치식은 어떻게 넣나요?
계약기간으로 원금을 단순히 나누면 심사 인정만기와 차이가 커질 수 있습니다. 해당 대출은 ‘금융사 확인 연간 원리금 직접 입력’을 선택하세요. 평소 내는 이자만 넣으면 원금 부담이 빠질 수 있습니다. 실제 납입액과 만기 목돈은 아래 대출 금리 계산기에서 별도로 비교할 수 있습니다.
LTV 기준 금액을 빼면 자기자금이 나오나요?
실제 매매가격과 담보가액이 다를 수 있고, DSR · 상품별 금액 한도와 공제가 실제 대출금을 낮출 수 있습니다. 실제 승인 대출금과 매매대금의 차액을 출발점으로 취득세 · 중개보수 등 부대비용을 더해 준비액을 정하세요.
월 납입액과 목돈 계획도 이어서 확인하세요
CREDIT_ · Blogger · 월 상환 계획대출 금리 계산기｜월 상환액 · 총이자 · 상환방식 비교원리금균등 · 원금균등 · 만기일시상환의 월 납입액과 상환표를 비교합니다.대출 상환액 계산하기 →
CREDIT_ · Blogger · 준비한 목돈 관리예금 계산기｜세후 이자와 만기금액 계산주택 구입 전 보관할 목돈의 세후 이자와 만기금액을 계산합니다.예금 계산기 열기 →
담보 기준 금액과 소득 기준 부담 중 어느 쪽에서 계획이 달라졌나요? 계산하며 헷갈린 항목은 댓글로 남겨 주세요. 함께 주거 자금을 준비하는 사람에게 이 계산기를 공유해 보세요.
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